Līdz ar izmaiņām likumdošanā, Latvijas iedzīvotājiem ir pieejamas plašākas iespējas izdevīgāka hipotekārā kredīta pakalpojuma saņemšanai un sagaidāms, ka iedzīvotāji varētu aktīvāk sākt interesēties kredītiestādēs par sev izdevīgākiem hipotekārā kredīta nosacījumiem. Līdzšinējā prakse rāda, ka pirms hipotekārā līguma slēgšanas daudzi klienti izvērtē vairāku banku sniegtos piedāvājumus, taču ne visi zina, ka arī pēc tam – kredīta līguma darbības laikā – ir iespējama likmju pārskatīšana. To var jautāt primāri gan savai bankai, gan painteresēties par pārkreditēšanas iespējām citās bankās. Dati rāda, ka Latvijā līdz šim vidēji tiek pārkreditēti tikai 2%[1] no visiem hipotekārajiem kredītiem, kamēr citviet Eiropas Savienībā šis rādītājs svārstās no 13% līdz pat 35%[2].

Šo iedzīvotāju interesi lielā mērā veicinās divi faktori – noslēgums hipotekārā kredīta ņēmēja atbalsta maksājumiem un pērn veiktās izmaiņas likumdošanā, kas atvieglo pārkreditēšanos. Kopumā pērn stājās spēkā grozījumi četros likumos, kas sniedz iespēju lētāk un vienkāršāk pārkreditēt hipotekāro kredītu.

Tādējādi, līdz ar izmaiņu stāšanos spēkā, hipotekārās pārkreditēšanās komisijas maksa tagad ir pilnībā atcelta, tāpat ir samazināti notāra izdevumi, kā arī valsts nodeva ķīlas tiesību pārgrozīšanai. Tomēr joprojām ir spēkā komisijas maksa par kredīta noformēšanu, novērtēšanas un citas izmaksas.

Kādos gadījumos ir izdevīgi pārkreditēties?

Pārkreditēšanās jeb refinansēšana var ļaut samazināt ikmēneša kredīta maksājumu apmēru vai arī ātrāk atmaksāt saistības, samazinot kopējās procentu izmaksas.

Atsaucoties uz Latvijas Bankas apkopotajiem datiem, šobrīd banku pievienotās kredītlikmes hipotekārajiem kredītiem vidēji svārstās ap 1,6%[3], taču katram klientam banku kredītlikme tiek noteikta individuāli izvērtējot cilvēka ienākumus, kredītvēsturi, kredītrisku un daudzus citus aspektus. Tāpēc, piemēram, ja hipotekārā kredīta ņēmēji, kuri ir iegādājušies mājokli pirms vairāk nekā gada, un pievienotā bankas kredīta likme pārsniedz pašlaik vidējo tirgū pieejamo ir iespēja painteresēties, vai sava, vai kāda cita kredītiestāde ir gatava pārskatīt kredīta nosacījumus un izteikt labāku piedāvājumu.

Lai saprastu, vai hipotekārā kredīta refinansēšana ir izdevīga, aplūkosim konkrētu piemēru ar divām procentu likmēm — 1,8% (esošā likme) un 1,5% (piedāvājums pārkreditēšanai), pieņemot, ka kopējā kredīta summa ir 100 000 eiro un atmaksas termiņš – 20 gadi. Šādas pārkreditēšanās rezultātā ir iespēja samazināt kredītmaksājuma summu (neskaitot Euribor likmi) par nepilniem 5 eiro mēnesī. Tas sākotnēji var šķist maz, taču visa kredīta atmaksas laikā (20 gadu periodā) kopējais ietaupījums būs jau 1 188 eiro. Ja esošā procentu likme ir augstāka, tad ietaupījums pārkreditējoties būs vēl lielāks.

Tomēr pirms pārkreditēšanās jāņem vērā arī citi faktori, kas var ietekmēt lēmumu – ir jāizvērtē pārkreditēšanās izmaksas kontekstā ar kopējo iespējamo ietaupījumu. Tāpat  iesakām iepazīties ar katras bankas nosacījumiem un izrunāt sev svarīgos jautājumus ar banku klientu apkalpošanas speciālistiem.

Kādos gadījumos nav izdevīgi pārkreditēties?

Pārkreditēšanās primāri nebūs izdevīga, ja potenciālais ietaupījums pret kopējām pārkreditēšanās izmaksām ir salīdzinoši neliels. Tas visbiežāk būs gadījumos, kad atlikusī kredīta summa ir maza un atmaksas termiņš salīdzinoši īss. Jāatceras, ka pārkreditēšanās parasti ir saistīta ar dažādiem papildu izdevumiem, piemēram, izdevumiem par kredīta noformēšanu, novērtēšanas izmaksām, notāra pakalpojumiem. Tāpēc ir jāvērtē, vai šie izdevumi kopumā pārkreditēšanos nepadara neizdevīgu.

Kopumā, ja jaunais piedāvājums no kredītiestādēm nav būtiski labāks par esošo, piemēram, procentu likme ir tikai nedaudz zemāka (piemēram, 0,02%), tad pārkreditēšana var nebūt pūļu un laika ieguldījuma vērta.

Kas jādara, lai pārkreditētos?

Lai gan iedzīvotājs pārceļ savas saistības no vienas bankas uz citu, jaunā  banka šo darījumu izvērtēs līdzvērtīgi kā jaunu darījumu, kas nozīmē, ka var tikt pieprasīti papildus dokumenti (tai skaitā, izziņa par ienākumiem u.tml.)

Vispirms ir nepieciešams saprast, vai katra individuālā kredītlikme tiešām varētu būt augstāka nekā šobrīd tirgū piedāvātās. Ja tā, tad ir jāizvērtē, kurai vai kurām kredītiestādēm vēlaties lūgt izskatīt iespējas pārņemt jūsu kredītsaistības, un attiecīgi aizpildīt pieteikuma anketu izvēlētās kredītiestādes internetbankā.

Jāatceras, ka esošais kredīta devējs var mēģināt kredītņēmēju noturēt un desmit darba dienu laikā izteikt piedāvājumu ar izdevīgākiem noteikumiem. Ja banka nav izteikusi jaunu piedāvājumu, tad kredītņēmējs var noslēgt jaunu hipotekāro līgumu un attālināti pie zvērināta notāra apliecināt parakstu nostiprinājuma lūgumam par ķīlas tiesību pārgrozīšanu par labu jaunajam kredīta devējam. Visu procesu var īstenot attālināti.

Finanšu nozares asociācija aicina klientus regulāri sekot līdzi, vai pievienotā kredītlikme atbilst aktuālajiem nosacījumiem tirgū, kā arī  atgādina, ka ilgtermiņa saistības, tostarp hipotekārā kredīta pārkreditēšana, ir rūpīgi jāizvērtē no dažādiem aspektiem, lai pieņemtais lēmums būtu katra iedzīvotāja interesēm un iespējām atbilstošākais.

[1] Eiropas komisijas pētījums “Study on switching of financial services and products”: https://op.europa.eu/en/publication-detail/-/publication/a11e1d38-2562-11eb-9d7e-01aa75ed71a1

[2] Eiropas komisijas pētījums “Study on switching of financial services and products”: https://op.europa.eu/en/publication-detail/-/publication/a11e1d38-2562-11eb-9d7e-01aa75ed71a1

[3] Latvijas Bankas Finanšu pieejamības pārskats, 2024. gada septembris, Nr. 2: https://datnes.latvijasbanka.lv/fpp/FPP_2024_LV.pdf