Tendences liecina, ka Latvijas iedzīvotāju interese par dalību pensiju 3. līmeņa plānos pieaug [1], un kopumā valstī pērn pensiju 3. līmeņa dalībnieku skaits sasniedza vairāk nekā 400 tūkstošus, turklāt par teju piektdaļu augušas arī veiktās iemaksas. [2] Kā liecina Luminor bankas veiktā aptauja*, teju trešdaļa jeb 31% iedzīvotāju veic iemaksas pensiju 3. līmenī, tomēr lielākā daļa šim uzkrājumam velta mazāk nekā 2% no saviem ienākumiem. Kādi paradumi un tendences vēl novērojami Latvijas iedzīvotāju vidū, skaidro Luminor aktīvu pārvaldīšanas un pensiju daļas vadītājs Atis Krūmiņš.
Pensiju 3. līmeņa iemaksu apjomu nosaka dalībnieks individuāli, ņemot vērā savu finanšu situāciju. Aptaujas rezultāti liecina, ka teju puse aptaujāto jeb 44% no saviem ikmēneša ienākumiem pensiju 3. līmenī iegulda mazāk nekā 2%, bet vairāk nekā trešdaļa jeb 36% iegulda 3 līdz 5% no ienākumiem. Savukārt 39% iedzīvotāju ieguldījumus pensiju 3. līmenī neveic vispār, jo viņiem nav lieku naudas līdzekļu, ko atvēlēt uzkrājuma veidošanai. A. Krūmiņš uzsver – uzkrājumiem kopumā ideālā kārtībā būtu jānovirza ap 10-15% no bruto algas.
“Ja pensiju 2. līmenī tiek novirzīti 6%, tad atlikušos 4% vai pat vairāk no bruto algas būtu jāuzkrāj katram pašam, piemēram, pensiju 3. līmenī. Laicīgi sākot, mūsu pensija vecumdienās būs krietni finansiāli patīkamāka,” skaidro eksperts.
Valstī vidējo iemaksu apmērs pensiju 3. līmenī veido 46 eiro. Eksperts norāda, ka, lai līdz 65 gadu vecumam jau tiktu izveidots pienācīgs uzkrājuma apjoms, vidējo iemaksu summu nepieciešams pakāpeniski palielināt, protams, cik finansiālā situācija to ļauj. Piemēram, iegūstot labāk atalgotu darbu, būtu ļoti ieteicams nepalielināt izdevumus, piemēram, par mājokli vai auto, bet pārskatīt savu iemaksu apmēru uzkrājumu veikšanai. Tomēr, kā norāda eksperts, būtiskākais ir veikt regulāras iemaksas.
Arī pensiju 3. līmeņa iemaksu regularitāti nosaka pats dalībnieks. Ja raugāmies uz Luminor klientiem, tad lielākoties iemaksas tiek veiktas regulāri, periodiski novērojot iemaksu biežuma pieaugumu. Individuālās iemaksas pensiju 3. līmenī kļūst regulārākas uz gada beigām – tas, visticamāk, skaidrojams ar pensiju līmeņa dalībnieku vēlmi drīzumā jeb pēc deklarāciju iesniegšanas saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu 20% apmērā par veiktajām iemaksām. Kā liecina Luminor dati, tad pērn pēdējā ceturksnī klientu vidū iemaksu apmērs pensiju 3. līmenī bija par 66% lielāks nekā iepriekšējā ceturksnī. Tieši decembrī būtiski pieauga mēneša iemaksu apjoms, divas reizes pārsniedzot vidējo rādītāju.
Arī izvēloties ieguldīt līdzekļus pensiju 3. līmenī, svarīgi noteikt savam vecumam atbilstošāko plānu. Ja iemaksas pensiju 3. līmenī ir vēlme uzsākt agrākā vecumā, piemēram, tikko sākot strādāt, tad eksperts iesaka izvēlēties agresīvākus plānus – ar 100% akciju īpatsvaru. Tie būs piemērota izvēle tiem dalībniekiem, kuri plāno uzkrājumu veidot vismaz vēl 15 gadus un vairāk. Šie plāni ir pakļauti lielākām finanšu tirgu svārstībām, tomēr vēsturiskie dati liecina, ka ilgtermiņā tie ir visienesīgākie. Savukārt, ja pensionēšanās vecums ir tuvāk, tad piemērotāki būs plāni ar piesardzīgāku ieguldījumu politiku, vairāk līdzekļu novirzot mazāk riskantajiem ieguldījumiem fiksēta ienākuma finanšu instrumentos. Tomēr Latvijā –
līdzīgi kā pensiju 2. līmeņa – arī pensiju 3. līmeņa dalībnieku vairākums izvēlējušies veidot uzkrājumu konservatīvākos plānos. Atšķirībā no pensiju 2. līmeņa, kur aktīvākus plānu veidošana iepriekš nebija iespējama likumdošanas dēļ, pensiju 3. līmenī cilvēki labprātīgi izvēlējušies plānus ar mazāku risku, tomēr šāda pieeja ilgtermiņā neļauj izmantot finanšu tirgus iespējas pilnībā – neskatoties uz lielākām svārstībām īstermiņā, akciju tirgi nodrošina krietni augstāku atdevi ilgtermiņā.
[2] Privātie pensiju fondi (bank.lv)
* Luminor bankas aptauja Latvijā veikta 2024. gada aprīlī sadarbībā ar pētījumu aģentūru Norstat, kopumā aptaujājot 1005 respondentus vecumā no 18 līdz 65 gadiem.
